[北京私人借钱]保险飞单为啥屡禁不止 无辜顾客实为投机商（1）
时间：2026-05-15 00:52 浏览量：248
小张对自己的定义是“全能金融管家”。前一阵她来拜访她的潜在客户——我的母亲。她的主要目的是向我母亲推介一款投连险，在我母亲表示对投资收益率不满意时，她很快开始推介其所在公司集团的一款理财产品，看我母亲仍然非常犹豫，她又开始提及第三方公司的一款年化收益将近10%的P2P产品。
这位自诩为客户的“全能金融管家”的年轻人，真正的职业身份，是某家知名保险公司的保险代理人。
在我这个旁听者看来，小张能吸引我母亲的关键点，是她赫然印着知名险企LOGO的名片、对市面上各类金融产品的熟稔和她当着我的面开口闭口管我母亲叫“妈妈”的“贴心”。但在这“贴心”背后，她显然避免主动提及，她已开始推销的其他公司的P2P产品，和她所任职的险企完全没有关系(亦即纯属“飞单”)，以及，她每推销成功一单，自己能获得的提成。
保监会近日对《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》有关内容进行修改，将“无需审批和未经审批的非保险金融产品”列入禁止销售的范围。小张利用职务之便私售未经审批的非保险金融产品，已属违规。
然而，在全国几百万保险代理人大军中，小张绝非个案。似乎每次一遇到保险“飞单”的大案件，本报记者从险企内部得到的数据显示，但凡一往下查，涉及其中的代理人少则几十、多则一两百人。
表象背后，总有动因。
“外勤”的秘密
像小张这样的保险代理人，在公司里有“外勤”之称。“外勤”是用以和“内勤”加以区分的概念，他们根本不是保险公司的正式员工，签署的是劳务代理合同，公司不替他们交“五险一金”。他们中绝大部分没有底薪，收入全部靠销售产品提佣金。除非慢慢爬到诸如部门经理的位子，才有底薪。
想要知道这些“外勤们”为啥会“飞单”，就要了解他们的生存现状。
第一，保险代理人是一个收入方差极大的群体。那些销售行为“规范”的、工作到第二、第三年的代理人，中等业绩者，每月收入才几千元是大概率事件，而他们展业的成本几乎都是自己背负，曾有代理人告诉我，从公司复印文件拿几张纸都要给钱。但是，那些入行早的，身家千万级也不稀奇。最大的原因是这个行业有销售的“阶梯定价”，说白了有点像“上线”和“下线”关系，领导能增员发展他的团队，团队犹如“子下线”卖产品，“子下线”还可以发展“孙下线”去卖。“下线”干活，“上线”全部跟着捞提成。
在这种模式下，“外勤”显然不如“内勤”能够受到公司严格监管。而在这种薪酬体系和展业氛围下，最基层的代理人大多缺乏对公司的归属感。他们中不少人今年都不确定明年是否还在这家公司干，因此，客户对自己销售的产品是否满意、未来是不是会有风险发生，并不是他们最关心的话题，他们关心的是眼皮底下就能到手的佣金，和励志自己成为像“上线”那样能赚钱的人，尽早脱离月入几千元的基层生活。
第二，保险代理人是一个流动性极高、增员又很困难的群体。曾有大公司的营销团队负责人告诉我，这个行业里，保险营销员的总体流失率“客气点说”每年有70%，管理混乱的中小公司甚至更高。
一来，越是流动性高的群体，就越难指望人人都有深耕客户讲信誉的责任感。二来，流失快、增员难，就导致“个别领导为了留住人，对下面员工干私活视而不见”。用一名险企人资主管私下的话说，有“民不告、官不究”的倾向。
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